Insurance Risk Management Analysis

.

Το  risk management Analysis είναι  ο  εντοπισμός, η αξιολόγηση και η ιεράρχηση των κινδύνων 

( όπως ορίζονται από το πρότυπο ISO 31000 και η επίδραση της αβεβαιότητας σχετικά με τους στόχους που ακολουθείτε από συντονισμένη εφαρμογή των πόρων για την ελαχιστοποίηση, την παρακολούθηση, τον έλεγχο και την πιθανότητα ή και τις επιπτώσεις από ατυχή γεγονότα, για να μεγιστοποιήσετε την υλοποίηση των ευκαιριών.

Στόχος της risk management analysis είναι να εξασφαλίσει ότι η αβεβαιότητα δεν θα εκτρέψει την προσπάθεια από τους στόχους της επιχείρησης.

Το  Insurance Risk Management  καλύπτεται  με  συμβόλαια  όπως

"Συνήθως  ένας  επιχειρηματίας  ολοκληρώνει  το  risk management  της  επιχείρησης  του  με  ανάλυση  αναγκών  που  καλύπτει  με  ασφαλιστήρια συμβόλαια "

·         Περιουσίας,  ( κτηριο, περιεχόμενο, εμπορεύματα, οχήματα,  κλπ )

·         Αστικής Ευθύνης, ( γενικής, επαγγελματικής, ευθύνης προς τρίτους, εργοδοτικής, κλπ. )

·         Ευθύνης Προιόντων

·         Ρύπανσης περιβάλλοντος

·         Διαχείρισης κρίσεων ( ανάκληση προιόντος )

"Για  να  είναι  ολοκληρωμένο  το  Management  risk  πρέπει  να  υπάρχει  ανάλυση  αναγκών  για  το  πώς  θα  αντιμετωπίσει  :

Προβλήματα  τα οποία  θα  προκύψουν  πρίν  η  μετά  την  αποζημίωση είναι"

1. Ποινικη Νομική Προστασια:
2. Εργατικές Διαφορές
3. Προστασία Ασφαλιστικών Ταμείων 
4. Προστασια διαφορών εξ ιδίων συμβολαίων
5. Ευθυνων μελών ΔΣ
6. Οικονομικών Απωλειών
7. Εμπιστοσύνης Υπαλλήλων

1.    Για       ποιο   λόγο     µια    µικροµεσαία   επιχείρηση   να    αγοράσει   το Μanagement Guard?

·         Το  Νομοθετικό  πλαίσιο  γίνεται  συνεχώς  αυστηρότερο  και  αυξάνονται  οι διεκδικήσεις τρίτων (N.3604/2007, N.3488/2006, κ.α.),  όπου  θα  κληθεί  να αντιμετωπίσει

1.    Το  ποινικό  το  οποίο  πρέπει  να  αντιμετωπίσει ο Διαχειριστής, ο CEO ή  το Δ.Σ. για  αμέλεια  ή  δόλο

2.    Την  άρνηση  ασφαλιστικής  εταιρίας  να  πληρώσει  λόγω  μη  συμμόρφωσης στην νομοθεσία

3.  Την Προσεπίκληση Ασφαλιστικής Εταιρίας, από διαφορές που θα προκύψουν απο την κάλυψη της Αστικής Ευθύνης.

4.    Την  συλλογή  αποδεικτικού  υλικού για την  τεκμηρίωση  της  αθωότητας των  ασφαλιζομένων

5.    Το  κόστος  των  νομικών  εξόδων μέχρι  την  οριστική  απόφαση 

6.    Τις  εργατικές διεκδικήσεις  οι  οποίες  αφορούν  την  αγοραστική  αξία  του  εργαζομένου  και  την  ηθική  του  βλάβη

·         Οι «υποδομές περιορισμού κινδύνων», όπως για παράδειγμα εσωτερική νομική υπηρεσία , τμήμα εσωτερικού ελέγχου και τμήμα διαχείρισης ανθρωπίνων πόρων, συχνά απουσιάζουν.

·         Οι  ΜΜΕ  είναι  περισσότερο  ευέλικτες  και  επιδιώκουν  μεγάλη  ανάπτυξη,  που απαιτεί συχνά ριψοκίνδυνες αποφάσεις από τα στελέχη.

·         Η ανταπόκριση στις οικονομικές συνέπειες της ζημιάς είναι δυσκολότερη στις  μικρότερες επιχειρήσεις

·         Η   απλή   οργανωτική   τους   δομή   διευκολύνει  την   απόδοση  ευθυνών   σε συγκεκριμένα  πρόσωπα

·         Η οικονομική επιβάρυνση της Εταιρίας από απαιτήσεις τρίτων ή άμεση οικονομική ζημία επηρεάζει την οικονομική κατάσταση του ίδιου του επιχειρηματία

·         Τέλος, το ΜanagementGuard προσφέρει µεγάλο εύρος καλύψεων, σε ένα ή περισσότερα ασφαλιστήρια συμβόλαια, εξασφαλίζοντας  χαμηλότερο  κόστος  για  την επιχείρηση.

2.    Καλύπτεται η ίδια η Εταιρία σαν νομικό πρόσωπο?

 

Ως Ασφαλισμένος στο Management Guard ορίζεται η Εταιρία και κάθε ∆ιευθυντικό Στέλεχος, Υπάλληλος της Εταιρίας και κάθε ∆ιευθυντής Ανεξάρτητου Οργανισμού

3.    Ποιος ή ποιοι µπορεί να στραφούν κατά των µελών του ∆.Σ., των Στελεχών και κατά της εταιρίας?

Απαιτήσεις µπορεί να εγερθούν . . .

Από υπαλλήλους για:

·         παράνομη καταγγελία σύμβασης εργασίας (απόλυση)

·         διαφορές από επίδομα αδείας, υπερωρίες,

·         παράβαση κανονισμών εργασίας ή όρων σύμβασης εργασίας

·         υπάλληλος τραυματίζεται από βλάβη μηχανής της επιχείρησης

·         µεροληψία (διακριτική µεταχείριση)

·         στέρηση αυξήσεων και προαγωγών

·         σεξουαλική παρενόχληση

Από πελάτες

·         Πελάτης προκαλεί από αμέλεια πυρκαγιά στο κατάστημα

·         Πελάτης σπάζει το πόδι του στον χώρο της επιχείρησης

·         Πελάτης κλέβει εμπορεύματα από το κατάστημα

·         Πελάτης ή παιδιά που παίζουν, σπάζουν την βιτρίνα του καταστήματος

·         Υπάλληλος αφήνει αντικείμενα εκτεθειμένα στον χώρο εργασίας και προκαλείται ατύχημα. Διώκεται ο εργοδότης

Από  - προς τρίτους

·         Ανταγωνιστής δυσφημίζει την ποιότητα των προϊόντων / υπηρεσιών του ασφαλισμένου

·         Προκαλείτε πυρκαγιά από το διπλανό κατάστημα

·         το κατάστημα υφίσταται ζημιά από πρόσκρουση φορτηγού

·         Θραύση σωλήνα του άνω ή διπλανού ορόφου προκαλεί ζημιές στο κατάστημα ή στα εμπορεύματα

·         Κατά την μεταφορά εμπορευμάτων σε πελάτη καταστρέφεται το εμπόρευμα μετά από σύγκρουση που έγινα με υπαιτιότητα τρίτου

Από διαφορές για την επαγγελματική στέγη

·         Ο ιδιοκτήτης κάνει έξωση στον ασφαλισμένο, για ιδιόχρηση

·         Ο ιδιοκτήτης ζητάει από τον ενοικιαστή υπερβολική αύξηση ενοικίου

·         Ο ιδιοκτήτης δεν καταβάλει τα έξοδα επισκευής ελαττωματικής θέρμανσης που πλήρωσε ο ενοικιαστής

Από αγορανομικές παραβάσεις

·         Ελλειποβαρή πώληση προϊόντων

·         Έλλειψη τιμολόγησης

·         Υπερβολική αύξηση τιμής

·         Υγειονομικές παραβάσεις εντός του χώρου της επιχείρησης

·         Ρύπανση περιβάλλοντος ( ειδικό συμβόλαιο )

Από διαφορές με το ασφαλιστικό ταμείο

·         Όταν προκύψουν διαφορές με το ασφαλιστικό σας ταμείο ενώπιον των δικαστηρίων

Από διαφορές με τ΄ ασφαλιστήρια συμβόλαια της επιχείρησης

·         Η ασφαλιστική εταιρία δεν αποζημιώνει την ασφαλισμένη επιχείρηση

Από συναλλασσόμενους (τράπεζες, πελάτες, ,προμηθευτές, ανταγωνιστές) για:

·         τη µη τήρηση συμφωνιών ή παράβαση σύμβασης

·         παράβαση κανόνων πνευματικής ιδιοκτησίας

·         Λανθασμένη απεικόνιση οικονομικών στοιχείων

·         εκμετάλλευση «ευαίσθητων» εμπορικών πληροφοριών

Από µετόχους για:

·         κακή διαχείριση, λάθη και παραλείψεις , αναίτια έξοδα, παράβαση καθήκοντος

·         παραπλάνηση (π.χ. περιπτώσεις δημιουργικής λογιστικής)

·         παραβίαση του καταστατικού της Εταιρίας

Τα  παραπάνω αποτελούν  φυσικά  ένα  δείγμα  των  αναρίθμητων  περιπτώσεων απαιτήσεων που µπορεί να προκύψουν

4.    Τι γίνεται σε περίπτωση πτώχευσης της Εταιρίας?

 

Σε περίπτωση πτώχευσης της Εταιρίας ή θέσεως της σε αναγκαστική διαχείριση, καλύπτονται οι απαιτήσεις που θα εγερθούν εναντίον της Εταιρίας και των στελεχών της.

5.    Εάν κάποιο στέλεχος αποχωρήσει από την Εταιρία που ασφαλίζεται

µε Μanagement Guard καλύπτεται?

Σε περίπτωση αποχώρησης κάποιου στελέχους από την Εταιρία, παρέχεται αυτόματα πρόσθετη χρονική περίοδος αναγγελίας απαιτήσεων για το διάστημα που εργαζόταν στην εταιρία για 4 χρόνια από την αποχώρησή του, ακόμα και αν δεν έχει ανανεωθεί στο διάστημα αυτό η κάλυψη.

6.    Τι γίνεται στην περίπτωση εξαγοράς ή δημιουργίας μιας θυγατρικής Εταιρίας?

Καλύπτεται οποιαδήποτε Εταιρία αποκτήσει ή ιδρύσει ο Λήπτης Ασφάλισης µετά την έναρξη κάλυψης του Ασφαλιστηρίου, εφόσον οι µετοχές ή άλλοι τίτλοι της Εταιρίας αυτής δεν διαπραγματεύονται σε οποιοδήποτε χρηματιστήριο αξιών και ο κύκλος εργασιών της δεν ξεπερνά αυτόν του Λήπτη Ασφάλισης.

7.    Τι  είναι  οι  Χρηματικές  Ποινές  και  ποια  η  διαφορά  τους  µε  τα πρόστιμά?

·         Οι Χρηματικές Ποινές επιβάλλονται από τα Ποινικά ∆ικαστήρια ως µια µορφή τιμωρίας σε κάποιον που έχει παρανομήσει.

·         Αντίθετα, τα Πρόστιμα επιβάλλονται από Ανεξάρτητη ∆διοικητική και/ή Εποπτική Αρχή  Π.Χ. Αρχή Προστασίας Προσωπικών ∆δεομένων, Εθνικό Ραδιοτηλεοπτικό Συμβούλιο κλπ.)

·         Ενδεικτική περίπτωση επιβολής χρηματικής ποινής είναι αυτή για συκοφαντική δυσφήμιση ή παραβίαση ευαίσθητων δεδομένων (υπαλλήλων ή πελατών).

8.    Καλύπτεται  επαπειλούμενη ή    πραγματοποιθείσα απελευθέρωση, έκλυση ή διαρροή ρυπογόνων ουσιών?

∆εν καλύπτεται η Ρύπανση (αντικείμενο άλλης ασφαλιστικής κάλυψης), καλύπτονται όμως τα έξοδα Υπεράσπισης µε αφορμή τη Ρύπανση για τα Στελέχη.

9.    Από τι εξαρτάται το ύψος των ασφαλίστρων ?

Από το όριο ευθύνης.

Από το µέγεθος και τη δραστηριότητα της επιχείρησης (κύκλος εργασιών κτλ.)

Από το πλήθος των υπαλλήλων της Εταιρίας

Παραδείγματα  Απαιτήσεων

Αθέτηση Συμφωνίας: Αποκλειστικός αντιπρόσωπος µιας Εταιρίας στρέφεται κατά της Εταιρίας και κατά συγκεκριμένων ∆ιευθυντικών Στελεχών της, για αθέτηση της σύμβασης αποκλειστικής διανομής και αντιπροσώπευσης που είχαν υπογράψει µαζί του. Ισχυρίζεται ακόμα, ότι µέσω της συνεργασίας αυτής η εταιρία έχει αποκτήσει πρόσβαση σε «ευαίσθητες» εμπορικές πληροφορίες τις οποίες στη συνέχεια τις χρησιμοποίησε προς ίδιο όφελος. Οι ισχυρισμοί περιλαμβάνουν εκούσια αθέτηση σύμβασης, και εκμετάλλευση εμπορικών σχέσεων και µκυστικών. (2002)

Εργατική Πρακτική: Η Μαρία Παπαδοπούλου εργάζεται στην Εταιρία «Χ» τα τελευταία 10 χρόνια. Ενώ διαθέτει όλα τα τυπικά προσόντα για να προαχθεί από τη θέση της λογίστριας στη θέση της οικονομικής διευθύντριας, ενημερώνεται ότι η θέση τελικά προσφέρεται σε ένα άλλο στέλεχος µε λιγότερα έτη προϋπηρεσίας και µε λιγότερα προσόντα από την ίδια. Η λογίστρια παραιτείται αλλά προηγουμένως καταθέτει αγωγή κατά του διευθυντή προσωπικού και των µελών του ∆.Σ. διεκδικώντας αποζημίωση για προσβολή προσωπικότητας. Η υπόθεση συµβιβάζεται εξωδικαστικά. (2006)

Απιστία Υπαλλήλων:

1.   Η Οικονομική ∆ιευθύντρια µιας µικρής κατασκευαστικής Εταιρίας σε διάστημα δύο ετών καταχράστηκε ένα μεγάλο χρηματικό ποσό. Η Εταιρία δεν ήταν ασφαλισμένη και σύντομα οδηγήθηκε σε χρεοκοπία. (2005)

2.   Ένας ταμίας των ΚΤΕΛ στα Χανιά της Κρήτης κατόρθωσε να υπεξαιρέσει € 621,000. Ο ταµίας καταδικάστηκε σε ποινή φυλάκισης 7 ετών (2004)

3.   Υπάλληλος των ΕΛΤΑ υπεξαίρεσε € 150.000 (2005)

Ηθική Βλάβη: Αγωγή για συκοφαντική δυσφήμιση εναντίον δημοσιογράφου, στελέχους και µετόχου γνωστής εφημερίδας κατέθεσε επιχειρηματίας διεκδικώντας το ποσό των 2 εκατ. ευρώ. Ο δημοσιογράφος είχε υποστηρίξει ότι έλαβε από τον επιχειρηματία ένα πολύ μεγάλο ποσό ως αντίτιμο για την πώληση µετοχών της εφημερίδας.(2008)

Αγωγή Μετόχου : Μέτοχος µηνύει τον ∆ιευθύνοντα Σύμβουλο µιας Α.Ε. για προσβολή προσωπικότητας και ηθική βλάβη , λόγω λεκτικής διαμάχης που είχαν κατά τη διάρκεια της Γενικής Συνέλευσης. Ποσό απαίτησης € 200.000. (2008)

Αγωγή Ανταγωνιστή: Υπάλληλος εργάζεται σε Εταιρία Α’ του κλάδου αρτοποιίας για 10 συναπτά έτη. Ύστερα από πρόταση ανταγωνίστριας Εταιρίας Β, παραιτείται από την Εταιρία Α΄και συνάπτει σύβαση εργασίας µε την Εταιρία Β.

Η Εταιρία Β’ από λάθος κοινού προμηθευτή των δύο εταιρειών µαθαίνει τις τιµές που προμηθεύεται η Εταιρία Α΄από τον κοινό προμηθευτή.

Η Εταιρία  Α΄ στρέφεται κατά του πρώην υπαλλήλου της , καθώς θεωρεί ότι αυτός αποκάλυψε «ευαίσθητες» εμπορικές πληροφορίες και για εκμετάλλευση αυτών προς ίδιο όφελος. (π.χ. τιμές αγοράς πρώτων υλών από κοινούς προμηθευτές). Η αγωγή ταυτόχρονα στρέφεται και προς την Εταιρία Β. (2009)



Η αναβλητικότητα είναι αντι-παραγωγική, αντι-επιχειρηματική και εμποδίζει την επιτυχία των στόχων σας, ανεξάρτητα από τις αρνητικές συνθήκες μέσα στις οποίες καλείστε να «επιχειρήσετε» επικοινωνήστε μαζί μας για να συζητήσουμε και να καταγράψουμε την θέση της επιχείρησης σας στο Risk Management